Früher in Rente: Wie hoch sind die Abschläge wirklich?

Wer den Ruhestand vorziehen will, stößt schnell auf ein Wort, das vielen den Tag verdirbt: Abschlag. Die gesetzliche Rente wird dauerhaft gekürzt, wenn du früher in Rente gehst als vorgesehen. Doch wie hoch fällt diese Kürzung wirklich aus, und gibt es Wege, sie zu umgehen? Dieser Leitfaden erklärt die Regelaltersgrenze, den Abschlag von 0,3 Prozent pro Monat, den Zugangsfaktor und die abschlagsfreien Wege in den Ruhestand. Deinen eigenen Fall rechnest du direkt im Rentenrechner durch.

Die Regelaltersgrenze und ihre Anhebung auf 67

Den Bezugspunkt für alle Abschläge bildet die Regelaltersgrenze. Sie ist der Zeitpunkt, zu dem du deine volle Altersrente ohne jeden Abzug beziehen kannst. Früher lag diese Grenze bei 65 Jahren, doch seit 2012 wird sie schrittweise angehoben. Für jeden Jahrgang verschiebt sie sich um ein paar Monate nach hinten, bis sie ihren Endwert erreicht.

Für alle, die 1964 oder später geboren sind, liegt die Regelaltersgrenze einheitlich bei 67 Jahren. Die Jahrgänge dazwischen liegen auf einer Treppe: Wer etwa 1958 geboren ist, erreicht die volle Rente mit 66 Jahren, der Jahrgang 1959 mit 66 Jahren und 2 Monaten, und so weiter in Zwei-Monats-Schritten bis zur Vollendung der Anhebung.

Was bei vorzeitigem Renteneintritt passiert

Gehst du vor deiner persönlichen Regelaltersgrenze in Rente, kürzt die Deutsche Rentenversicherung deine monatliche Zahlung. Die Logik dahinter ist einfach: Wer früher startet, bezieht die Rente über mehr Jahre. Damit das System im Gleichgewicht bleibt, wird die monatliche Höhe entsprechend reduziert.

Für jeden Monat, den du vor der Regelaltersgrenze in Rente gehst, ziehen dir 0,3 Prozent von deiner Rente ab. Das Entscheidende daran: Dieser Abschlag ist dauerhaft. Er verschwindet nicht, wenn du irgendwann die Regelaltersgrenze überschreitest. Die Kürzung begleitet dich ein Leben lang und wirkt sich später auch auf eine mögliche Hinterbliebenenrente aus.

Der Zugangsfaktor erklärt

Technisch steckt hinter dem Abschlag der sogenannte Zugangsfaktor. Bei einem Rentenbeginn genau zur Regelaltersgrenze beträgt er 1,0, deine Rente wird also voll ausgezahlt. Für jeden Monat des vorzeitigen Bezugs sinkt er um 0,003. Zwei Jahre früher bedeutet also einen Zugangsfaktor von 0,928, was einer Kürzung von 7,2 Prozent entspricht.

Der Zugangsfaktor wird mit deinen Entgeltpunkten multipliziert und bestimmt so die endgültige Rentenhöhe. Wie diese Punkte überhaupt entstehen, erklärt der Beitrag Entgeltpunkte erklärt. Wichtig zu wissen: Der maximale Abschlag bei der Altersrente für langjährig Versicherte liegt bei 14,4 Prozent. Diesen Höchstwert erreichst du, wenn du volle 48 Monate, also vier Jahre, vor der Regelaltersgrenze startest.

Der Zugangsfaktor kann übrigens auch über 1,0 steigen. Wer freiwillig länger arbeitet und die Rente über die Regelaltersgrenze hinaus aufschiebt, bekommt für jeden Monat einen Zuschlag von 0,5 Prozent. Aus dem Abschlag wird dann ein Aufschlag.

Abschlagsfrei mit 45 Beitragsjahren

Es gibt einen Weg, der die Kürzung komplett vermeidet: die Altersrente für besonders langjährig Versicherte, im Volksmund Rente mit 63 genannt. Wer 45 Jahre an anrechenbaren Zeiten zusammenbekommt, kann vor der Regelaltersgrenze in Rente gehen, ohne dass ein einziger Cent abgezogen wird.

Der Name Rente mit 63 ist allerdings irreführend, denn auch diese Altersgrenze wurde angehoben. Für Jahrgänge ab 1964 ist der abschlagsfreie Einstieg erst mit 65 Jahren möglich. In die 45 Jahre zählen neben Beitragszeiten aus Beschäftigung auch Zeiten der Kindererziehung, Pflege sowie bestimmte Phasen des Bezugs von Arbeitslosengeld. Zu unterscheiden ist sie von der Altersrente für langjährig Versicherte, die schon mit 35 Jahren an Zeiten ab 63 möglich ist, dann aber mit Abschlag.

Abschläge durch Ausgleichszahlungen vermeiden

Wer früher in Rente will, aber die 45 Beitragsjahre nicht erreicht, hat noch eine zweite Option: Du kannst den Abschlag im Voraus ausgleichen. Ab einem Alter von 50 Jahren erlaubt die Deutsche Rentenversicherung freiwillige Sonderzahlungen, die den künftigen Abschlag ganz oder teilweise auffüllen.

Du zahlst dann zusätzliches Geld in die Rentenkasse ein und gleichst damit die zu erwartende Kürzung aus. Die Rentenversicherung berechnet dir auf Antrag, welche Summe für deinen Wunschtermin nötig wäre. Solche Zahlungen lassen sich häufig steuerlich als Sonderausgaben absetzen, sind aber dennoch eine erhebliche Investition. Ob sich das lohnt, hängt von deiner Lebenserwartung, deinem Steuersatz und der Alternative ab, dasselbe Geld privat anzulegen.

Ein Rechenbeispiel

Nehmen wir an, deine Regelaltersgrenze liegt bei 67 Jahren, und du möchtest mit 65 starten, also 24 Monate früher. Der Abschlag beträgt dann 24 mal 0,3 Prozent, das ergibt 7,2 Prozent.

• Volle Rente ohne Abschlag: 1.500 Euro im Monat
• Abschlag: 24 Monate mal 0,3 Prozent, das sind 7,2 Prozent
• Kürzung in Euro: 1.500 Euro mal 0,072, das sind 108 Euro
• Rente mit Abschlag: 1.500 Euro minus 108 Euro, also 1.392 Euro im Monat

Aus 1.500 Euro werden also 1.392 Euro, jeden Monat, lebenslang. Über 20 Jahre Rentenbezug summiert sich die Kürzung auf rund 25.900 Euro. Wer den Höchstabschlag von 14,4 Prozent in Kauf nimmt und vier Jahre früher startet, verliert bei derselben Rente sogar 216 Euro pro Monat. Dem stehen natürlich die zusätzlichen Rentenjahre gegenüber, in denen du überhaupt schon Geld beziehst. Genau diese Rechnung solltest du individuell aufmachen.

Wie sich ein früherer Start konkret auf deine Versorgung auswirkt und ob dadurch eine Lücke entsteht, zeigt der Beitrag Rentenlücke berechnen. Den vollständigen Weg von den Beiträgen zur fertigen Rente beschreibt Wie wird die Rente berechnet.

Den eigenen Abschlag durchrechnen

Faustregeln helfen für die grobe Orientierung, doch deine echte Zahl hängt von deinem Jahrgang, deinen Versicherungsjahren und deinem Wunschtermin ab. Der Rentenrechner verbindet diese Werte und zeigt dir, wie viel Rente nach Abschlag übrig bleibt und welcher Termin sich für dich rechnet.

Die maßgeblichen Regeln und exakten Altersgrenzen kannst du jederzeit bei der amtlichen Quelle nachschlagen, der Deutschen Rentenversicherung. Weil sich die Grenzen je nach Jahrgang unterscheiden, lohnt eine aktuelle Berechnung mehr als jede gespeicherte Faustregel.