Kreditrate berechnen: Wie sich Zins, Tilgung und Laufzeit auswirken

Ob Immobilienkredit, Autofinanzierung oder Ratenkredit: Fast immer steckt dahinter ein Annuitätendarlehen mit einer gleichbleibenden Monatsrate. Wer verstehen will, wie diese Rate zustande kommt und warum am Anfang fast nur Zinsen und später vor allem Schulden getilgt werden, braucht nur eine einzige Formel. Dieser Leitfaden zeigt, wie du eine Kreditrate berechnen kannst, wie sich die monatliche Rate in Zins und Tilgung aufteilt und wie Zinssatz, Laufzeit und anfängliche Tilgung die Gesamtkosten verschieben. Deine eigenen Zahlen rechnest du in Sekunden im Kreditrechner durch.

Was ein Annuitätendarlehen ausmacht

Ein Annuitätendarlehen ist die mit Abstand häufigste Kreditform. Sein Kennzeichen: Die Rate bleibt während der gesamten Zinsbindung konstant. Diese feste Rate heißt Annuität. Sie besteht aus zwei Bestandteilen, nämlich dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, und weil sich die Zinsen immer nur auf die noch offene Restschuld beziehen, wird der Zinsanteil von Monat zu Monat kleiner. Da die Gesamtrate aber gleich bleibt, wächst im Gegenzug der Tilgungsanteil. Genau dieses Zusammenspiel macht das Annuitätendarlehen so planbar: Du weißt vom ersten Tag an, was du jeden Monat zahlst.

Zum Vergleich: Beim selteneren Abzahlungsdarlehen bleibt nicht die Rate, sondern der Tilgungsbetrag konstant. Die Rate ist dort am Anfang hoch und sinkt mit der Zeit. Beim Annuitätendarlehen ist es umgekehrt gleichmäßig, was die Haushaltsplanung deutlich einfacher macht.

Die Annuitätenformel

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens lässt sich exakt berechnen. Du brauchst dafür den Darlehensbetrag, den Sollzins pro Jahr und die Laufzeit in Monaten. Aus dem Jahreszins wird ein Monatszins, indem man ihn durch zwölf teilt.

Monatsrate (Annuitaet):

          K * z_m
  R = ---------------------
        1 - (1 + z_m)^(-n)

  K   = Darlehensbetrag
  z_m = Sollzins pro Jahr / 12  (Monatszins als Dezimalzahl)
  n   = Anzahl der Monatsraten (Laufzeit in Monaten)

Beispiel: K = 200.000 EUR, Sollzins 4 % p. a., n = 330 Monate
  z_m = 0,04 / 12 = 0,0033333
  R   = 200.000 * 0,0033333 / (1 - 1,0033333^-330)
  R   = rund 1.000 EUR pro Monat

In der Praxis wird die Rate oft anders herum gedacht. Statt eine Laufzeit vorzugeben, legt man eine anfängliche Tilgung fest, etwa 2 Prozent pro Jahr. Dann ergibt sich die Jahresrate ganz einfach aus Darlehensbetrag mal der Summe aus Sollzins und Tilgung. Bei 200.000 Euro, 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent Tilgung sind das 200.000 x 6 Prozent = 12.000 Euro im Jahr, also 1.000 Euro im Monat. Beide Wege führen zum selben Ergebnis, die Laufzeit stellt sich bei diesem Beispiel auf rund 330 Monate ein.

Wie sich die Rate in Zins und Tilgung aufteilt

Spannend wird es im Inneren der Rate. Bleiben wir beim Beispiel mit 200.000 Euro, 4 Prozent Sollzins und einer Monatsrate von 1.000 Euro. Im ersten Monat fallen Zinsen auf die volle Restschuld an: 200.000 x 4 Prozent / 12 = 666,67 Euro. Von der 1.000-Euro-Rate bleiben damit nur 333,33 Euro für die Tilgung übrig. Im nächsten Monat ist die Restschuld minimal kleiner, der Zinsanteil sinkt ein wenig und der Tilgungsanteil steigt um genau denselben Betrag. Dieser Effekt schaukelt sich auf, weil jede zusätzliche Tilgung in der Folge weitere Zinsen erspart.

Die Tabelle zeigt das Grundprinzip in Zahlen: Die Rate bleibt stets bei 1.000 Euro, doch der Tilgungsanteil wächst von 333 Euro auf über 738 Euro. Anfangs arbeitet ein großer Teil deines Geldes also für die Bank, mit der Zeit immer mehr für dich selbst. Genau deshalb dauert der Schuldenabbau in den ersten Jahren gefühlt so langsam und gewinnt zum Ende hin spürbar an Tempo.

Einfluss von Zins, Laufzeit und Tilgung

Drei Stellschrauben entscheiden über Rate und Gesamtkosten. Der Sollzins wirkt am stärksten, denn er bestimmt, wie teuer das geliehene Geld überhaupt ist. Die anfängliche Tilgung steuert das Tempo: Eine höhere Tilgung bedeutet zwar eine höhere Monatsrate, verkürzt aber die Laufzeit deutlich und spart unterm Strich viel an Zinsen. Die Laufzeit selbst ist letztlich eine Folge aus Zins und Tilgung. Je länger ein Kredit läuft, desto mehr Zinsen summieren sich, auch wenn die einzelne Rate niedriger wirkt.

Sollzins und Effektivzins

Auf Kreditangeboten stehen meist zwei Zinssätze, und der Unterschied ist wichtig. Der Sollzins ist der reine Zins auf die Darlehenssumme. Mit ihm wird, wie oben gezeigt, die Rate berechnet. Der Effektivzins liegt in der Regel etwas höher, weil er zusätzliche preisbestimmende Kosten des Kredits einrechnet, etwa Bearbeitungsmodalitäten oder die Wirkung des Zahlungsrhythmus. Er soll Angebote vergleichbar machen, denn ein niedriger Sollzins nützt wenig, wenn drumherum hohe Kosten anfallen.

Wichtig zu wissen: Auch der Effektivzins bildet nicht jede Position ab. Kosten für Gutachten, Versicherungen oder bestimmte Zuschläge bleiben oft außen vor. Für den ersten Vergleich zweier Kredite ist der Effektivzins dennoch die ehrlichere Kennzahl. Mehr Hintergrund liefert die Verbraucherzentrale.

Durchgerechnetes Beispiel

Fassen wir das Hauptbeispiel zusammen. Ein Darlehen von 200.000 Euro mit einem Beispiel-Sollzins von 4 Prozent und 2 Prozent anfänglicher Tilgung ergibt eine Monatsrate von 1.000 Euro. Davon sind im ersten Monat 666,67 Euro Zinsen und 333,33 Euro Tilgung. Bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist, vergehen rund 27,5 Jahre, und in dieser Zeit zahlst du etwa 130.000 Euro allein an Zinsen, zusätzlich zu den 200.000 Euro Schulden. Die Gesamtbelastung liegt damit bei rund 330.000 Euro. Genau solche Szenarien kannst du beliebig durchspielen, indem du Betrag, Zins und Tilgung im Kreditrechner variierst und sofort siehst, wie Rate, Laufzeit und Zinskosten reagieren. Wer mehr über die Wirkung des Zinses über lange Zeiträume verstehen will, findet im Zinseszins-Sparplan die andere Seite derselben Medaille.